太原0首付买房(贷款买二手房如何办理资金托管 详细03)

什么叫以房养房啊!

在都市中，这种情况是很普遍的：你手中有一套房龄5-10年，已经付清全款并且拿到房产证的住宅，可能是单位房改房，也可能是早期商品房，为了改善家庭的居住条件，你希望再买一套档次高的商品房自主。那么，把老房出租还是出售就是一个问题，“以房养房”是否划算呢？

以房养房，就是贷款购置了第二套房产后

，出租第一套房产，以租金收入偿还月供的投资方式。原则来说，如出租房产年收益率高于银行按揭贷款利率5.508%（5年以上商业贷款利率下限），则应出租，反之则出售。

举例，一套位于海淀区某大学附近，建筑面积约90平方米的高层住宅，房型是老式的三室一厅，目前市值估价为60万元。此房每年需要负担物业费、暖气费等共计2500元，如果以月租金3000元出租，那么一年的净租金收益为3000×12-2500=元，年租金收益率为/=5.583%，略高于目前的银行商业贷款成本5.508%。

以上是在理想的情况下进行收益分析，实际上影响租金的还有很多因素：

地段：靠近商业热点区域、知名大学、距离轨道交通步行10-15分钟的房屋同比租金较高；

房龄：房屋的折旧率约每年2%-3%。十年以上的房屋设备陈旧，户型过时，总价值会少很多，租金也要大打折扣；

面积：一居室由于保有量少，价格一直坚挺；二居是出租的黄金户型；三居则多数为合租；

装修：为确保出租房屋的品质，户主需要购置电器和家具，每三到五年做一次简单维修，并更换部分家具家电，出租房家电及装修折旧率较高；

空置率：每年春节前后是空置高峰，一年平均有一个月要计入空置期，没有租金收入；

中介费：出租房要耗费大量时间精力与看房客打交道，为了省心可以通过中介公司，佣金是一个月房租，此外还要交纳各种出租收入税费。

加入以上成本，按一年期计算：

1.出售房屋所得60万元，以及存入银行一年定期存款所得是：

（忽略交易费用，计入利息税）

×（1+2.25%-0.45%）=元

2.出租房屋，扣除每年1个月空置期，相当于1个月租金的中介费及简单维修费，房屋折旧2%，房屋出租综合税（目前北京市是租金的5%），在不考虑租赁登记手续费和租金个人所得税情况下：

房租纯收益

3000×（12-2）=元

扣除出租综合税

×（1-5%）=元

扣除物业费、暖气费

-2500=元

此处，年租金收益率为

/=4.33%

小于按揭利率

再计入房屋折旧损失

×98%=元

租房一年的实际收益为

+=元

高于储蓄收益

从上述计算可以看出，出售并存入银行1年后，总市值为元；而出租一年得利+房屋现值，总市值为元。比前者多3200元。

当然，如果投资者有比定期储蓄更好的投资工具，这3200元的差价是可以忽略不计的，甚至有可能获利更多。

看到这里，我们得出一个结论：出租后的纯收入，超过银行贷款利率是有一定难度的。我们应该认识到，出租是存在风险的，因为要受到市场供求关系和定价的影响，而新买的房每个月银行还款是固定的。也就是财务上的“收入不稳定而支出刚性”。综合来看，目前短期内调息的概率不大，即使有，幅度也很小，不构成改变投资方案的因素。

那么，一定要把老房变现吗？根据您的具体情况，以下建议供您参考：

1.如果您为购置新房，从商业银行贷款超过五成，那么应该变现老房而缴纳首付款，争取尽量减少贷款。按照20贷款年计算，相当于借款1倍，还款1.5倍；但如果您有很大的公积金基数，且有能力首付超过五成，则可以考虑出租，因为公积金贷款利率低。

2.不少人为了享受地价增值而持有老房（近几年每年平均增值8%-10%）。如果您留下老房，是为了日后子女独立成家使用，肯定不考虑出售。而对于打算日后出售者，时机把握很重要：0-5年是次新房，可以享受地价增值，而10年以上折旧多，价格上不去。

3.地价增值同时惠及新房和老房，如果您判断未来3年北京地价继续走强，那么可以出租3年，再出售以还贷。这方案的好处是：目前持有房产比持有现金增值快，而3年后折旧率不太高，老房也能卖个好价钱，可兼得地价增值和3年的房租收入。

4.开征房地产税是未来的趋势，即把开发商建造房屋时缴的税变成由购房者每年缴纳，税款会随着房屋市值的变动而变化。这在短期内实施有难度，而且对老房无效。对第二套房征税，这在短期内也有难度。如果您两套房的产权属于不同人的名下，征税就更有难度了。

5.如果第一套房贷款尚未还清，应该将老房变现（转按揭）而支付新房房款，降低家庭负债，少付银行利息。

TIPS

房产是目前都市白领中资产比例最大的部分，它升值的依据是：城市核心区土地有限。所以房产事实上已成为北京人代替定期储蓄的工具。

房产流动性风险在于难迅速变现。建议您在身边留相当于家庭月收入2倍的钱，应付不时之需。而房产快速融资，可以选择典当。

不动产典当需要提交房屋产权证、土地使用证、房屋所有权者身份证及委托书、购房合同，契税发票等，一般在5个工作日内放款。需要多少钱就当多少钱，当金越多手续费越高（月综合费率不超过当金的2.7%，典当最长不超过半年）。

TIPS

2月下旬，国家发改委发布1月全国70个大中城市房屋销售价格指数，其中北京以8.4%名列新建住房价格涨幅第五名（前四名分别是大连、呼和浩特、深圳、成都），以10.2%名列二手房价格涨幅第三名（前两名分别是大连、郑州）。

所以现在沈阳以此方式买房还是很合适的！

贷款买二手房如何办理资金托管 详细03

对此，太原市房地产交易所资金托管科工作人员介绍说，二手房资金托管，就是在二手房交易时，由第三方(房管部门)进行资金安全监管的一种方式。在此过程中，房管部门选择银行作为协助机构，在银行设立二手房交易资金托管账户，买房人将房款先存入该账户，等办理完过户手续后，买卖双方再持有效材料，到银行将房款支付给卖方。“一般情况下，房管部门为二手房买卖双方提供的资金托管服务，是针对付全款的人，但如果买卖双方协商并共同申请的话，也可以只托管首付。”这位工作人员说。比如，一套房子售价 100万元，如果买方只能首付50万元，另外50万元需向银行贷款，那么经买卖双方协商同意后，可以只托管 50万元。等过户、贷款手续办下来，再将余款交给卖方。据介绍，办理资金托管的具体流程为，房产交易双方向太原市房地产交易太原市场提出申请，进行交易资金的托管(托管资金不计利息，不收费)。买卖双方、太原市房地产交易太原市场、资金托管银行在太原市房地产交易大厅签订存量房资金托管协议，并填写太原太原市存量房资金托管审核单。买方凭存量房资金托管协议、太原太原市存量房资金托管审核单、身份证，将托管资金存入指定的银行。银行向买卖双方开设个人结算账户，作为产权交割后资金监管中心支付托管交易资金的指定账户。买方领取房屋权属证书后，买卖双方凭二手房资金托管凭证、身份证等到房地产交易太原市场办理支取托管资金的相关手续。如因该房屋不具备登记条件或买卖双方约定终止交易的，经买卖双方书面确认，解除契约，同时凭契约、二手房资金托管凭证、身份证，办理托管资金取款手续。